Tasas de Intercambio

Las tasas de intercambio, en operaciones con tarjetas de crédito o de débito, son las tarifas que se aplican las entidades financieras entre sí cuando intervienen diferentes entidades en el proceso de autorización y liquidación de transacciones económicas, de forma que el comercio se asocia a una entidad adquirente y el titular de la tarjeta tiene su cuenta en una entidad emisora.

La entidad adquirente paga a la entidad emisora una tasa que suele ser proporcional al monto de la operación. Es decir, en el proceso de liquidación, aunque la entidad emisora carga al titular el importe de la operación solo «paga» a la entidad adquirente la cantidad que resulta de descontar la tasa.

Por otro lado, la entidad adquirente, abona en la cuenta del comercio la cantidad resultante de aplicar sobre la operación el «descuento» acordado en el contrato. Aunque el «descuento» y la «tasa» suelen estar relacionados, pueden ser diferentes. Y, a veces, se da la circunstancia de que el descuento es menor que la tasa.

Por ejemplo, si un comercio negocia con su entidad financiera un descuento del 1% y la tasa aplicable es el 1,3%, la entidad financiera adquirente pierde en cada operación un 0,3% (además de los costes asociados a las tarifas de las entidades gestoras de las redes intervinientes).

El día 2 de diciembre de 2005 se firmó un Acuerdo para la fijación de las tasas multilaterales de intercambio en transacciones con pago mediante tarjetas entre representantes de los sectores comercial y financiero, en uno de cuyos apartados se solicitaba al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio la puesta en marcha de un Observatorio con el fin de realizar un seguimiento de los sistemas de medio de pago, así como promover su difusión y mejora. En concreto suscribieron el Acuerdo, la Asociación de Grandes Empresas de Distribución (ANGED), la Cúpula Asociativa de las Agencias de Viajes Españolas( CAAVE), la Confederación Española de Comercio de Pequeña y Mediana Empresa (CEC), la Federación Española de Hoteles (FEH), Federación española de Hostelería (FEHR), la Asociación Española de Venta a Distancia (AVAD), Servired, S. C., Sistema 4B, S.A., Euro 6000, S.A..

De resultas del acuerdo, el Consejo de Ministros aprobó la creación del Observatorio de Pagos mediante Tarjeta Electrónica, y del que forman parte representantes del sector de la distribución comercial, hostelero, agencias de viajes, entidades financieras, sistemas gestores de tarjetas, consumidores y representantes de la Administración General del Estado (Ministerios de Industria, Turismo y Comercio, Economía y Hacienda, Sanidad y Consumo, Administraciones Públicas) así como del Banco de España.

Los objetivos del Observatorio, que tiene carácter consultivo, son el estudio de los procesos de pago electrónicos, la identificación de actuaciones de colaboración entre las partes implicadas, el impulso de la utilización de tarjetas en el pequeño comercio y la mejora de la información sobre los medios de pago electrónicos.

En diciembre de 2006, el Pleno del Observatorio de pagos con tarjeta electrónica se ha reunido en el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, presidido por el secretario de Estado de Turismo y Comercio, Pedro Mejía, y cuyos vicepresidentes son el director general de Política Comercial, Ignacio Cruz, y la directora general del Tesoro y Política Financiera, Soledad Núñez.

En el transcurso de la reunión se ha hecho una valoración de los datos presentados por el Banco de España sobre evolución de tasas de intercambio y tasas de descuento durante el tercer trimestre de 2006. En líneas generales, los datos confirman la importante reducción de las comisiones ya constatada en el segundo trimestre de 2006. Así, las tasas de intercambio intrasistema muestran una reducción del 36% con respecto a la media de 2005 y del 26% en las tasas de descuento (las pagadas por el comerciante a la entidad bancaria). Una encuesta encargado por la Secretaría de Estado de Turismo y Comercio entre el pequeño comercio en los meses de septiembre–octubre, constata reducciones similares en las tasas de descuento y pone de relieve que un 56% de los encuestados ha negociado a la baja las comisiones con su entidad financiera.

El Pleno ha aprobado la elaboración de un estudio de mercado dirigido a conocer las actitudes y comportamiento de consumidores y operadores comerciales frente a diferentes medios de pago y con respecto a las tarjetas en particular. Se pretende modelizar los resultados como herramienta de predicción del comportamiento del mercado. El estudio se complementará con un comparativo sobre la situación en países de nuestro entorno.

Además, en relación con la implantación del sistema EMV en las tarjetas de pago, se han analizado los desafíos, oportunidades y problemas de adaptación que la creación del Espacio Único Europeo de Medios de Pago (SEPA) van a suponer para el sector comercial en los próximos años.

En el momento actual quedan definidas tras el Acuerdo dos tipos de tasas: Tasas intrasistema y tasas intersistemas.

Tasas intrasistema

Son lasTasas interbancarias máximas aplicables a las operaciones de compra realizadas con tarjetas emitidas por una Entidad pertenciente a una red (4B, Sermepa, Euro 600), en un comercio con contrato de aceptación de tarjetas suscrito con otra Entidad perteneciente a la misma red.

En comercios en los que, el 31-12-2005, se aplicaba una Tasa de Intercambio inferior a las aquí indicadas, se seguirá aplicando esa misma Tasa y no la de la Tabla que figura en esta página. Para solicitar el cambio de tasa, el comercio se debe dirigir a su entidad adquirente.

TASAS DE INTERCAMBIO INTRA-SISTEMA
TRAMOS	CRÉDITO (%)	DÉBITO (€)
De 0 a 100 Millones de €	1,30%	0,47 €
De 100 a 500 Millones de €	0,84%	0,29 €
Más de 500 Millones de €	0,66%	0,25 €

Tasas intersistemas

Las Tasas Inter-Sistemas son las que se aplican a las operaciones de compra realizadas con tarjetas emitidas por una Entidad pertenciente a una red (4B, Sermepa, Euro 600), en un comercio con contrato de aceptación de tarjetas suscrito con una Entidad de otra red de Medios de pago española, diferente y se obtienen como media de las Tasas Intra-Sistema más 0,03 € por operación.