Proceso de reducción de comisiones en tarjetas de crédito


En artículos anteriores sobre tasas de intercambio y documentación sobre tasas de intercambio, se hacía referencia indirecta al proceso de reducción de tasas de intercambio en España. EL proceso concluyó en 2010 y este es el resumen publicado en el web del Ministerio.

El Ministro de Industria, Turismo y Comercio, José Montilla, presidió el día 2 de diciembre de 2005 la firma del Acuerdo entre las asociaciones comerciales y los sistemas gestores sobre la fijación de las tasas multilaterales de intercambio en los pagos por tarjeta. Los firmantes del Acuerdo, impulsado por el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, han sido Servired, Sistema 4B y Euro 6000, que agrupan a los bancos, cajas de ahorro y otras entidades financieras. Por otra parte, las entidades representativas del sector comercial han sido Anged (grandes superficies), Cec (comercio minorista), Avad (venta a distancia), Cehat (hoteles), Caave (agencias de viaje) y Fehr (hostelería).

Antecedentes

Acuerdo 1999:

A instancias del Congreso, en abril de 1999, la Secretaría de Estado de Comercio y Turismo creó una Comisión para el estudio de problemas derivados de la utilización de tarjetas como medio de pago. En esta Comisión estaban representadas las asociaciones de comerciantes, los sistemas gestores de tarjetas y expertos independientes. Ante la dificultad de actuar sobre las tasas de descuento, se llegó a un acuerdo de disminución de las tasas de intercambio máximas, de la siguiente forma: 3,5 por 100 a partir de julio de 1999; reducción anual de la tasa máxima en un 0,25 por 100, hasta alcanzar el 2,75 por 100 a partir del 1 de julio de 2002. Este acuerdo fue autorizado por el Tribunal de Defensa de la Competencia con fecha 26 de abril de 2000. A partir del seguimiento que hace el Banco de España de las tasas de intercambio, puede decirse que el acuerdo se ha cumplido.

Decisión de la Comisión Europea:

El 24 de julio de 2002 la Comisión Europea aprobó una Decisión sobre las tasas multilaterales de intercambio de VISA en lo que se refiere a operaciones transfronterizas. La autorización de la Comisión se basa en una estimación por parte de VISA de reducción paulatina de la TMI para tarjetas de crédito y débito diferido hasta alcanzar una tasa media ponderada del 0,7 por 100 en 2007 y un compromiso de que esta se ajuste a las siguientes categorías de costes:
  • Procesamiento de las transacciones.
  • Periodo de cobertura financiera gratuita a los titulares de las tarjetas.
  • Garantía de pago al comerciante.
Para las tarjetas de débito (cargo inmediato al cliente) se fija una comisión por operación de 0,28 €.

Texto del Congreso de 2003:

El Pleno del Congreso, en sesión de 27 de mayo de 2003 insta al Gobierno a dictar las disposiciones oportunas para que las TMI se adapten a los principios aceptados por las autoridades europeas y españolas de defensa de la competencia, con objetividad, transparencia y según categorías de costes.

Resoluciones del Tribunal de Defensa de la Competencia:

Con fecha 11 de abril de 2005, el Tribunal de Defensa de la Competencia dictó tres resoluciones que se refieren a los sistemas de pagos con tarjetas Servired, 4B y Euro 6000. En los casos de Servired y 4B supone la denegación de las autorizaciones de tasas multilaterales de intercambio solicitadas por estos sistemas al Servicio de Defensa de la Competencia con fecha 10 de abril de 2002 y 28 de diciembre de 2001 respectivamente. En el caso de Euro 6000 supone la incoación de un expediente de revocación o modificación de la autorización concedida por el TDC con fecha 9 de julio de 2001. El TDC consideró que:
  • Las TMI para las que se pide autorización no están suficientemente justificadas en relación con los costes.
  • Se establecen las mismas TMI para transacciones realizadas con tarjeta de crédito (y débito aplazado) que con tarjetas de débito, cuando los costes de las mismas son diferentes.
  • Fijación arbitraria de TMI máximas.
  • Discrecionalidad del sistema para privilegiar a unos establecimientos frente a otros, con clasificaciones sectoriales sin que se justifique una afectación de costes a cada tipo de comercio. Esto puede llevar a ventajas de unos establecimientos frente a otros.
  • Falta de transparencia.
No obstante lo anterior, el Tribunal consideró oportuno declarar que admite que la fijación de las TI acordada por las entidades emisoras de tarjetas puede contribuir al progreso técnico y económico si se cumplen las condiciones del artículo 3 de la Ley de Defensa de la Competencia y si el nivel acordado es determinado objetivamente por los costes, mediante un método transparente y conocido por todos los interesados. En consecuencia, el Tribunal podría autorizar futuros acuerdos de fijación de TI si tales condiciones se cumplieran. Considera de ineludible cumplimiento las siguientes:
  • Las TI correspondientes a las transacciones efectuadas con tarjetas de débito diferirán de las efectuadas con tarjetas de crédito (y débito diferido).
  • Las TI correspondientes a tarjetas de débito incluirán, como máximo, los costes de autorización y procesamiento de las transacciones. Se determinará como una cantidad fija por transacción.
  • Las TI correspondientes a tarjetas de crédito (débito diferido) incluirán, como máximo, los siguientes costes: 1. Costes de autorización y procesamiento de las transacciones. Se determinará como una cantidad fija por transacción. 2. Riesgo de fraude. Se determinará periódicamente como un porcentaje del volumen de la transacción.
  • Se podrán considerar TI distintas para las operaciones correspondientes a las compras por correo o por teléfono, así como a las efectuadas de forma manual o a través de Internet, siempre que se justifiquen las diferencias de forma objetiva.
  • Cualquier modificación deberá consultarse previamente al Tribunal.
  • Las TI serán públicas.

Resolución del Congreso 2005

A iniciativa de los grupos socialista y ERC, el Congreso de los Diputados aprobó el 18 de mayo de 2005 una Resolución sobre Política Económica, que en el apartado IV referente a Apoyo a las Pyme, incluye un punto 7, por el que se insta al Gobierno a:
” Adoptar las medidas necesarias, en relación con los pagos efectuados con tarjeta en los aspectos relativos a las tasas de intercambio aplicados en los mismos, para garantizar que se cumplan los criterios contenidos en las Resoluciones del Tribunal de Defensa de la Competencia de 11 de abril de 2005. Los Ministerios de Economía y Hacienda e Industria, Turismo y Comercio establecerán los mecanismos para garantizar la necesaria transparencia e información en las tasas aplicadas “.

Petición de medidas cautelares

Tras las tres resoluciones del TDC de 11de mayo de 2005 en relación con SERVIRED, 4B y EURO 6000, se ha interpuesto al menos un recurso contencioso administrativo ante la Audiencia Nacional por los respectivos sistemas gestores de tarjetas. También algunas de las entidades bancarias asociadas han presentado recurso. En los recursos se ha solicitado la adopción de medidas cautelares. Dichas solicitudes cautelares han sido comunicadas por la Audiencia Nacional al Servicio de Defensa de la Competencia, que ha considerado conveniente esperar al pronunciamiento de la Audiencia para paralizar la ejecución del apartado de las resoluciones del TDC por la que se dispone intimar a estas entidades solicitantes para el desistimiento de la aplicación provisional del sistema de tasas de intercambio hasta ahora vigente.

Búsqueda del acuerdo

Ante la conflictividad en el sector, y teniendo como referente el mandato de la Resolución del Congreso de mayo de 2005, la Secretaría de Estado de Comercio y Turismo ha instado a las entidades financieras y a las asociaciones comerciales afectadas a la consecución de un acuerdo, que fuese beneficioso para ambas partes y que pusiera fin a la batalla legal y la inseguridad jurídica en el que se encuentraba el sistema de pagos con tarjeta.

Términos del acuerdo

El acuerdo contempla un nuevo sistema multilateral de fijación de tasas de intercambio para los próximos cinco años, que sin duda tendrá efectos positivos para el sector de la actividad comercial, y del que se destacan los siguientes aspectos:
  • El nuevo sistema será sometido al Servicio de Defensa de la Competencia. La seguridad jurídica del acuerdo permitirá al sector financiero acometer las inversiones tecnológicas necesarias para la expansión del sistema de pagos con tarjetas en su convergencia con otros países comunitarios y a una mejora de la eficiencia del mismo.
  • El acuerdo supone para el sector comercial una sustancial rebaja en las tasas máximas hasta ahora vigentes, que va a beneficiar especialmente a los operadores comerciales que en la actualidad soportan mayores tasas. Así, las tasas de intercambio máximas que en la actualidad se sitúan en el 2,32 por 100 (Banco de España, 1º trimestre 2005), pasarían a un 1,4 por 100 en 2006, 1,3 por 100 en 2007 y 1,1 por 100 en 2008, de acuerdo con el cuadro incluido a continuación. Este descenso de las tasas de intercambio se espera que suponga una reducción en las tasas pagadas por el comerciante a las entidades bancarias (tasas de descuento) y que finalmente se traduzca en una mejora del servicio y de los precios al consumidor.
  • Se contempla un periodo transitorio de tres años, entre 2006 y 2008, para el que se ha fijado un cuadro de tasas máximas a respetar por los sistemas gestores de tarjetas, que va a permitir realizar un estudio de costes que servirá para el cálculo de tasas para los dos años siguientes. En cualquier caso, se establece una cláusula de garantía de forma que ningún operador comercial sufra tasas superiores a las que tiene actualmente.
  • Las partes intervinientes han solicitado al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio la creación de un Observatorio como foro para realizar un seguimiento y difusión de los medios de pago electrónicos en el sector comercial en España.
  • Las entidades procesadoras de pagos con tarjeta se comprometen a dotar un fondo de tres millones de euros durante el periodo 2006-2008, destinado a realizar acciones de difusión e impulso de la utilización de las tarjetas como medio de pago, especialmente en el pequeño comercio.
Tasas de intercambio máximo
Tramos 2006 2006 2007 2007 2008 2008 2009-2010 2009-2010
Euros (€) Crédito (%) Débito (€) Crédito (%) Débito (€) Crédito (%) Débito (€) Crédito (%) Débito (€)
0- 100 mill. 1,40 0,53 1,30 0,47 1,10 0,40 0,79 0,35
100 – 500 mill. 1,05 0,36 0,84 0,29 0,63 0,25 0,53 0,21
> 500 mill. 0,66 0,27 0,66 0,25 0,54 0,21 0,45 0,18

Finalización del acuerdo

Finalmente, este acuerdo expiró el pasado 31 de diciembre de 2010. El ahorro que ha supuesto la aplicación del mencionado Acuerdo en el comercio y la hostelería, en el periodo de vigencia (2006 – 2010), para estos sectores, se estima en torno a ochocientos millones de euros en beneficio del comercio, hostelería y los consumidores, ayudando a la contención de los precios, habida cuenta de que, desde el inicio del Acuerdo de Terminación Convencional hasta los últimos datos disponibles, se puede constatar un descenso del 34% de las tasas medias de descuento.
El día 31 de diciembre de 2010 se constataron esos datos y se manifestó la voluntad del Gobierno de trabajar porque las tasas de intercambio, en España, converjan paulatinamente, a las aplicadas en el entorno de la Unión Europea, que se sitúan en el 0,3% en crédito y 0,2% en débito. Un acuerdo sobre estos parámetros sería deseable por cuanto supone un beneficio para la economía y los consumidores. Sin embargo, el mismo no se ha producido, al menos con intervención del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. En consecuencia, este acuerdo se está produciendo directamente entre las partes, siendo las propias fuerzas del mercado las que han adquirido el peso específico suficiente para negociar en defensa de sus propios intereses.

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